자신이 아플 때 생각나는 건 가족과 보험이 아닐까요?

3,200만 명이 가입해2의 건강보험으로 불리는 실손보험이 내년부터 변경됩니다.

이번 글에서는 실손보험에 대한 설명과 가입 tip에 관해서 설명해 드리려고 합니다.



“3,200만 명이 가입한 실손보험 내년 4월에 변경” 



최근 도수치료, 마늘주사, MRI 등 비급여 항목에 대한 과잉진료 논란이 생기면서 금융위원회와 보건복지부, 금융감독원은 20일 이런 내용의 실손보험 제도 개선 방안을 발표했습니다실손보험은 과거에도 한도금액, 보상한도일, 갱신주기 등에 많은 변화가 있었습니다. 


“2009년 약관 표준화 후 공제금액 발생 

2009 10 1일에 약관 표준화가 진행되면서 본인부담금의 90%에 한해 보상이 되게 되었고, 의원급 1만 원 / 병원급 15천 원 / 종합병원 2만 원 공제를 하는 제도가 생기게 되었습니다. 


“2013 1년 갱신 표준화 실손보험 도입 

2013년에는 표준형 실손보험이 도입되었습니다표준형 실손보험이란 본인부담금의 80%를 선택할 수 있게 가입자에게 선택권을 주고, 보험료를 할인해 주는 보험제도입니다하지만 대부분 분들이 선택형 90%를 선택하시기 때문에 실제 상담을 하는 과정에서 80%에 가입한 분들을 한 분도 보지 못했습니다.


기존보다 보험료 25% 저렴하지만 자기 부담률이 30%로 인상



이번에 발표된 실손보험 개선 방안은 어떻게 될까요?

내년 4월부터는 기본형과 특약으로 구조를 분리해 기존 실손보험보다 보험료가 약 25% 저렴한 실손의료보험 상품이 출시 될 예정입니다. 

기존의 실손보험은 국민건강보험이 보장하지 않는  도수치료, 마늘주사, MRI 등 비급여 진료항목을 포괄적으로 보장하기 때문에 과잉진료를 유발하고 보험사 손해율이 증가하면서 선량한 가입자들에게 보험료 부담을 떠넘긴다는 비판을 받아 왔습니다. 새로운 실손보험 상품에서는 도수치료·체외충격파·증식치료, 비급여 주사제, 비급여 자기공명영상(MRI) 검사 등을 3가지 별도 특약에 가입해야만 해당하는 비급여 항목을 보상받을 수 있습니다.

기본형으로 가입할 경우 나머지 질병·상해에 대한 진료비용만 보상을 받을 수 있습니다. 



가장 눈에 띄는 점은 과잉진료와 도덕적 해이를 방지하기 위해서 자기 부담 비율을 높인 점입니다.

특약 항목에 대해서는 자기 부담 비율이 20%에서 30%로 상향조정 되며, 연간 보장받을 수 있는 금액과 횟수 한도가 정해질 예정입니다. 금액은 250350만 원 수준으로, 횟수는 50(MRI는 한도 없음)로 설정됩니다. 내년 4월부터 판매가 예정된 실손보험은 기존 실손보험보다 약 25% 정도 저렴하지만, 대표적인 비급여 항목들에 대한 본인 부담 비율은 늘어날 것으로 예상합니다.

실손보험이 없는 분들은 이 부분을 고려해서 가입하시기 바랍니다.


보험 가입 TIP


갱신형과 비갱신 중 어떤 게 좋은 건가요?

갱신과 비갱신 중 어떤 게 좋다고 말하기는 어렵습니다. 갱신은 갱신주기에 보험료에 변동(보통 인상되는 경우가 많습니다) 생기고, 비갱신은 처음 가입한 보험료가 평생 그대로 유지됩니다보험료를 비교해 보면 비갱신이 갱신보다 2~5배 정도 보험료가 높습니다.

갱신형 비갱신형을 선택할 때는 납입면제특약 여부 등 여러 가지를 고려해야 합니다. 일반적으로 가입자가 경제적인 여력이 많지 않지만 높은 보장을 원한다면 갱신형을, 경제적인 여력이 있고 보험료 변동에 대한 불확실성이 싫다면 비갱신형을 가입하신 게 좋습니다

참고로 실손 특약은 갱신형으로만 가입이 가능합니다.

본인 상황에 맞게 선택하는 게 중요 


적립금을 최대로 낮추세요.

보장 기간이 끝나는 보험 만기가 되면 그간 납입한 보험료의 전부 또는 일부를 환급해주는 형태를 만기환급형이라고 합니다손해보험사에서 판매하는 보험상품의 보험료는 보장성 보험료와 적립 보험료로 구성되어 있습니다(적립 보험료는 보장과는 관계없이 보험사에서 저축하는 돈이라고 생각하시면 됩니다)

상담하다 보면 적립보험료를 높게 설정해서 보험료를 10만 원 이상 납입하는 분들을 보게 됩니다이렇게 설계를 하면 만기환급금은 올라가지만, 보험기간이 끝나는 80 100세 만기에 지급되는 만기환급금이 물가상승이나 화폐가치 하락 등을 고려했을 때 큰 의미가 있을지는 고려해 보실 필요가 있을 것 같습니다.

적립금은 최저로 낮추는 게 효율적 



특약을 적절히 활용하세요.

손해보험사에 실손보험을 가입 하면 여러 가지 특약을 추가할 수 있습니다. 손해보험사 상품들은 생명보험사보다 특약들이 세분되어 있습니다.

예를 들어 생명보험사에서는 입원비 특약으로 되어 있지만, 손해보험사는 질병입원/상해입원으로 나눠서 가입할 수 있습니다현재 건강상태, 가족력, 직업 등으로 고려해서 적절하게 특약을 추가한다면 보험을 여러 개 가입하지 않고도 효율적으로 보장을 받을 수 있습니다. 

특약을 적절하게 활용하면 보험을 여러 개 가입하지 않고 효율적으로 보장 가능



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